Как устроен механизм начисления кэшбэка в крупных банковских системах?

Механизм начисления кэшбэка в крупных банковских системах основан на комиссионных, которые банки платят друг другу за совершение безналичных расчётов. 1

Процесс происходит так: 1

1. За каждую покупку, оплаченную картой, продавец платит банку-эквайеру (банку, обслуживающему платежи магазина) комиссию (обычно 0,5–2,5% от суммы покупки). 12
2. Часть этой комиссии банк-эквайер перечисляет банку-эмитенту (банку, выпустившему карту, с которой оплачивалась покупка). 12
3. Из полученных денег банк-эмитент платит кэшбэк держателю карты. 1

Банки чаще всего применяют следующие схемы начисления кэшбэка: 1

• Кэшбэк по фиксированной ставке. 1 Определённый процент возвращается за любые покупки по карте. 1 На рынке банковских карт фиксированная ставка на все покупки обычно не превышает 1–2%. 1
• Кэшбэк по прогрессивной ставке. 1 Размер процента зависит от оборота по карте: чем он больше, тем выше ставка. 1 Например, при ежемесячных покупках по карте на сумму до 10 тыс. рублей кэшбэк может начисляться по ставке 0,5%, при тратах от 10 тыс. до 30 тыс. рублей — по ставке 1% и так далее. 1
• Кэшбэк по типу расходов. 1 Процент возврата зависит от категории товаров и выбранного продавца. 1 Часто банки назначают определённые категории, за покупки в которых начисляется повышенный кэшбэк — обычно 3–5%. 1

На размер кэшбэка влияют категория покупки, лимиты (максимальные суммы возврата в месяц), минимальные траты, различные партнёрские программы и мотивационные акции банков или платёжных систем. 2